Platíte zbytočne vysoké splátky za hypotéku?

Zistite, ako si môžete znížiť splátky za hypotéku aj bez finančného sprostredkovateľa alebo poradcu.

Prečítajte si komplexný zoznam krokov, ktoré Vás čakajú pri refinancovaní hypotekárneho úveru.

Stiahnúť ZDARMA teraz

Čo treba vedieť predtým, než spravíte mimoriadnu splátku hypotéky

Väčšina nových hypotekárnych úverov na Slovensku sa berie so splatnosťou na 30 rokov. Je to hlavne kvôli zníženiu splátky na únosnú mieru pre začínajúce rodiny, či ľudí, ktorí svoju kariéru na pracovnom trhu ešte len rozbiehajú. Ak sa splátka predĺžením splatnosti zníži, zanechá to väčšinou u žiadateľa o úver pocit, že bude tento úver splácať „celý život“.

To ako sa namodeluje žiadosť o úver pri kúpe nehnuteľnosti ešte neznamená, že tento úver musíme nasledujúcich 30 rokov aj predpísaným spôsobom splácať. Okrem refinancovania úveru do inej banky je takisto zákonná možnosť tento úver predčasne vyplácať vkladom mimoriadnej splátky.

 

Do akej výšky zostatku a kedy môžete mimoriadne vyplácať vašu hypotéku?

Každá banka má spôsob a maximálnu výšku mimoriadnej splátky zadefinovanú vo svojich obchodných podmienkach. Jedno však majú všetky banky rovnaké. Okrem výročia fixácie úrokovej sadzby, kedy môžete svoj úver vyplatiť celý bez poplatku (refinancovanie do inej banky, alebo z nasporených prostriedkov), máte možnosť realizovať bez poplatku aj mimoriadnu splátku istiny. A to aj mimo termínu fixácie úrokovej sadzby.

To znamená, že sa vám výška vlastných prostriedkov, ktoré mimoriadne vložíte počas splácania úveru, odpočíta od istiny (zostatku) úveru a vy tak budete banke dĺžiť menej. Tento mimoriadny vklad teda môže znížiť vašu mesačnú splátku, alebo skráti splatnosť úveru.

Tu záleží od podmienok banky, či Vám zníži splátku alebo skráti splatnosť úveru. Dobré je sa informovať vopred pred samotným vkladom a ujasniť si termíny a to, čo sa bude diať s úverom po započítaní mimoriadneho vkladu.

Nezabudnite však na oficiálnu žiadosť pri vkladaní mimoriadnej splátky. Predídete tomu, že po konzultácii s bankovým pracovníkom a prevedení vkladu na váš účet sa nič neudeje. Vy napokon budete pokračovať v splácaní vášho úveru podľa pôvodných podmienok s veľkým zostatkom na vašom bežnom účte :).

 

Splácať či nesplácať mimoriadne svoju hypotéku?

Väčšina klientov bánk by bez rozmýšľania odpovedala, že ÁNO. Väčšinou s doplnením, že „Ak na to daný klient má, tak prečo nie. Aspoň bude platiť menej“ a väčšinou majú pravdu.

Prečo väčšinou a nie striktne áno, alebo nie? Záleží totižto od schopností klienta, jeho povahy a skúseností.

Uveďme si príklad, nakoľko ide od zložitejšiu tému, ako len porovnanie poplatkov bánk.

Som klient Karol a splácam svoju hypotéku pravidelne už vyše roka. Pôvodne som si bral úver na kúpu bytu v Bratislave. Pred vyše rokom som si bral hypotéku vo výške 102.000,- EUR a po 14 mesiacoch (13 splátkach) mám pri úroku 2,20% zostatok istiny 99.367,- EUR. Pri mojej pravidelnej splátke sa mi podarilo odložiť bokom z môjho príjmu 4.800,- EUR a rozmýšľam nad tým, ako najefektívnejšie naložiť s touto mojou finančnou rezervou.

Variant A: Použijem túto rezervu celú ako mimoriadny vklad a vyplatím si tak časť istiny úveru.

Mimoriadnym vkladom 4.800,- EUR na úverový účet (bez poplatku – keďže ide do sumu nižšiu ako 20% zostatku istiny) si znížim splátku z pôvodných 387,30 EUR/mes. na 368,60 EUR/mes.. Ide teda o úsporu 18,70 EUR/mes., resp. 224,4 EUR za rok. Pri voľbe skrátenia splatnosti (a zachovaní výšky splátky) by si skrátil splatnosť úveru o 23 mesiacov.

 

Variant B: Danú finančnú rezervu si ponechám a zvolím si vhodné miesto na jej odloženie.

(tu záleží na skúsenostiach a povahe klienta, aký vhodný nástroj na odloženie finančných prostriedkov si zvolí)

Ak by 100% svojej finančnej rezervy vložil napr. do niektorého z Realitných fondov (výnos cca 4% ročne), mal by svoje prostriedky v prípade potreby, či nepredvídanej udalosti k dispozícii a daný vklad by mu zabezpečil ročný výnos 192 EUR.

 

Nie len matematické zhodnotenie

Z uvedeného príkladu vyplýva nasledovné. Čím máte vyšší úrok na vašom hypotekárnom úvere, tým viac sa vám oplatí spraviť mimoriadnu splátku (čo sa týka spotrebných úverov, tam je predčasné vyplatenie finančnými prostriedkami klienta priam žiadúce, respektíve treba zvážiť jeho refinancovanie a zníženie si mesačnej splátky).

Vždy treba zvoliť správny nástroj, ktorý zohľadňuje možnosti a schopnosti klienta, a ten následne porovnať s možnosťou mimoriadnej splátky. Povedzme napríklad firemný dlhopis s výnosom 5% je rentabilnejší ako vyplatenie si časti úveru s úrokovou sadzbou 2,0% :).

Na záver ešte netreba zabúdať na jeden faktor, ktorý ovplyvňuje naše finančné rozhodovanie.

Ide konkrétne o psychologický vplyv finančnej rezervy na náš každodenný život.

Za koľko % ročne by ste si boli ochotný požičať peniaze, ak by ste potrebovali v kritickom prípade rezervu na jedlo a nájom pre svoju rodinu?

Je rozdiel pár EUR ročne medzi mimoriadnou splátkou úveru a konzervatívne zhodnotenou a dostupnou rezervou pre vás naozaj tak dôležitý?

Zamyslite sa nad skutočným významom dostupnej finančnej rezervy pre váš kľudný život :).

 

Ako riešite Vy takúto situáciu? Ktorý variant by ste preferovali skôr? Napíšte do komentárov :).
PS: Ak sa Vám článok páčil a dajte mu LIKE a zdieľajte ho s priateľmi. Ďakujem :).

 

Komentáre

    Pridať komentár

    * Nezapomeňte na povinné pole.