Platíte zbytočne vysoké splátky za hypotéku?

Zistite, ako si môžete znížiť splátky za hypotéku aj bez finančného sprostredkovateľa alebo poradcu.

Prečítajte si komplexný zoznam krokov, ktoré Vás čakajú pri refinancovaní hypotekárneho úveru.

Stiahnúť ZDARMA teraz

Ako si správne naplánovať financie, aby ste o ne neprišli

Peniaze v správny čas

Väčšina finančného trhu na Slovensku sa zaoberá tzv. Finančným plánovaním. Podstatou „finančných plánovačov“ by mala byť príprava klienta, presnejšie jeho peňazí, na jednotlivé ciele klienta. Tieto ciele väčšinou nenastanú v rovnakom čase a preto sa na ich prípravu dajú využiť rôzne produkty s rôznou dostupnosťou či ziskovosťou.

Bežne sa v oblasti finančných služieb používajú termíny ako: krátke, stredné a dlhé peniaze. Do týchto kategórii sa radia rôzne finančné produkty a investičné nástroje podľa toho, na akú dobu sa odporúča klientovi ich držanie (odborne nazývané Investičný horizont).

 

Základná charakteristika (rozdelenie) investícií

Krátke peniaze (krátkodobá investícia)

– ide spravidla o peniaze, ktoré potrebujeme do 1 roka, prípadne nám slúžia ako rezerva na nepredvídané udalosti (a tie môžu nastať kedykoľvek). Tu sa dbá hlavne na dostupnosť prostriedkov, aspoň minimálne zhodnotenie (v dnešnej dobe všetko nad 0%) a minimálne poplatky (ideálne nulové). Online prístup k peniazom je už dnes samozrejmosťou. Štandardne sú to rôzne sporiace účty v bankách, či peňažné podielové fondy. Tu máte teda tiež na výber a podstatné sú hlavne: poplatky a rýchlosť disponovania s prostriedkami.

 

Lepšie ako pod matracom

Stredné peniaze (strednodobá investícia)

– ide o investovanie na dobu od 1 do 5-6 rokov. Teda ciele, ktoré plánujeme v budúcnosti, by sa mali realizovať v tomto období. Bežne ide o plánované investície typu: kúpa nového automobilu, rekonštrukcia domu/bytu, študijný pobyt, prípadne exotická dovolenka. Tu sa kladie vyšší dôraz na výnos, no stále by nemalo ísť o riskantnú investíciu. Vždy by ste sa však mali pozerať aj na poplatkovú štruktúru produktu a dostupnosť prostriedkov. Ak sa teda výnosy pohybujú v rozmedzí 3 – 5% ročne, je podstatné, či platím poplatok 1% alebo 1,5% za rok, prípadne keď pri predčasnom výbere zaplatím väčšinu výnosu na poplatkoch. V tejto kategórii sa bežne ponúkajú dlhopisovézmiešané podielové fondy a u mnohých poradcov tak obľúbené stavebné sporenie. V tomto prípade platia rovnaké odporúčania ako pri krátkodobých investíciách (poplatky a dostupnosť) no pri vyšších výnosoch.

ako investovať

Dlhodobé investovanie skrývajú najviac nástrah

Dlhodobé peniaze (dlhodobá investícia)

– sa pohybuje v dobe nad 15 rokov až do dôchodku klienta. Tieto ciele sú z hľadiska objemu peňazí najnáročnejšie a preto sa pri nich využíva práve dlhá doba sporenia a potenciálne vysoký výnos investície. Spadajú sem hlavne ciele ako: zabezpečenie sa na dôchodok, štúdium detí na vysokej škole, predčasné splatenie hypotéky, prípadne kúpa rekreačnej nehnuteľnosti. Sú to témy, ktoré s vami rád prechádza každý finančný plánovač, lebo vyžadujú naozaj dlhodobú prípravu a určité mesačné náklady na to, aby ste si ich splnili v dostatočnej kvalite. Štandardne sa na Slovensku ponúka len pár typov dlhodobých investícii, ktorých základom sú podielové fondy. Ako podielové fondy sú kvôli očakávanému výnosu volené prevažne akciové fondy.

Mnohý obchodníci využívajú aj stabilizačnú fázu na konci investičného obdobia (povedzme pred odchodom na dôchodok). Keď už nám finančný plánovač ponúka na výber len investovanie do podielových fondov, tak si aspoň treba dať pozor na poplatky. V tomto prípade to platí viac, ako u predchádzajúcich prípadov, nakoľko ide o investíciu dlhodobú (a je rozdiel, či za podobný fond platím ročnú správu 1,5% alebo 2% z objemu investície). Nehovorím navyše o tom, že niektoré typy produktov, ktoré sa hojne využívajú na Slovensku práve na dlhodobé investovanie a prípravu na dôchodok, sú z hľadiska poplatkov absolútne nevhodné a odmeňujú v prvom rade obchodníka a v ojedinelých prípadoch možno aj (po 30 rokoch) klienta. V tomto prípade je veľmi nákladné aj zrušenie investície pred koncom doby platnosti zmluvy.

Existujú aj iné možnosti ako sa pripraviť na dlhodobé ciele, no nie je motivácia (finančná) šíriť informácie o nich medzi verejnosťou. V blízkej budúcnosti vás o nich budem informovať. 🙂

Napíšte do komentárov, ktorý druh investícií preferujete Vy najviac. O takých investíciách budem písať viac článkov. Ďakujem za Vašu spätnú väzbu. 🙂

PS: Ak sa Vás článok zaujal, dajte mu LIKE a zdieľajte ho s priateľmi. Zároveň ak ste tak ešte doposiaľ neurobili stiahnite si môj eBook Ako si zrefinancovať hypotéku bez poradcu ZDARMA. Ďakujem. 🙂

Komentáre

    Pridať komentár

    * Nezapomeňte na povinné pole.